Kapittel 7 vs. kapittel 13 i New York: Hvilken passer din situasjon?

Velkommen til Aronow Law, PC

Hos Aronow Law PC forstår vi at økonomiske vanskeligheter kan ramme alle. Enten det er forårsaket av jobbtap, medisinske utgifter eller andre økonomiske utfordringer, er konkurs et juridisk verktøy – ikke en fiasko. Våre erfarne konkursadvokater hjelpe klienter med å avgjøre om Kapittel 7 konkurs or Kapittel 13 konkurs passer best for deres situasjon. Vi veileder deg gjennom hvert trinn av konkurs arkivering, og sikrer full overholdelse av konkurslovgivning samtidig som man beskytter det som betyr mest.

Forstå konkursalternativer

Ocuco Amerikansk konkurslov gir flere former for lindring, men for de fleste står valget mellom Kapittel 7 og Kapittel 13.

• Kapittel 7 KonkursOgså kjent som «likvidasjon», eliminerer det de fleste usikrede gjeld raskt, ofte i løpet av noen få måneder.
• Kapittel 13 KonkursEt «reorganiseringsalternativ» som lar deg betale tilbake deler av gjelden din gjennom en strukturert 3–5-årsplan samtidig som du beholder eiendommen din.

Begge stopper inkasso, utlegg og søksmål umiddelbart gjennom automatisk opphold.

Kvalifisering: Hvem kvalifiserer for hvert kapittel

Kapittel 7 konkurs er inntektsbasert og krever bestått behovsprøving:

• Hvis inntekten din er under medianinntekten i delstaten New York, kvalifiserer du vanligvis.
• Hvis den er høyere, kan du fortsatt kvalifisere deg ved å trekke fra visse levekostnader for å bestemme din disponibel inntekt.

Kapittel 13 konkurs er tilgjengelig for personer med vanlig inntekt, inkludert lønn, selvstendig næringsvirksomhet eller pensjonsytelserDet passer best for folk som ønsker å beholde eiendeler som bolig eller bil og er villige til å forplikte seg til en nedbetalingsplan.

Hvilke gjeld kan slettes

Begge kapitlene dekker de fleste usikrede gjeldsposter, slik som:

• Kredittkortgjeld
• Medisinske regninger
• Personlige lån

Enkelte gjeldsposter kan ikke slettes, inkludert:

• Barne- eller ektefellebidrag
• De fleste skattegjeld
• Straffebøter eller erstatning
• De fleste studielån

Imidlertid Kapittel 13 lar deg betale tilbake prioritert gjeld (som skatter eller resterende bidrag) gjennom planen din, ofte med reduserte straffer eller renter.

Kapittel 7 Konkurs: Rask lindring og blanke ark

Kapittel 7 gir umiddelbar gjeldslette og er ideell for personer med lav inntekt og få ikke-fritatte eiendeler. Etter innlevering stopper inkasso, og en konkursbostyrer gjennomgår saken din.

Til tross for at det ble kalt en «likvidasjon» De fleste kapittel 7-innleverere beholder alle eiendelene sine takket være New Yorks generøse konkursfritak, som beskytter:

• Boligkapital opp til et visst beløp
• Et beskjedent kjøretøy
• Personlige eiendeler og husholdningsartikler
• Kvalifiserte pensjonskontoer og offentlige ytelser

Hvis du ikke har råd til å beholde en bestemt eiendom, kan du overgi det og innfri gjelden. Eller, gjennom innløsning, kan du betale eiendommens nåværende verdi og slette den gjenværende saldoen.

Innen måneder er kvalifisert gjeld utladet, som frigjør deg fra økonomiske byrder og gir deg en ekte ny start.

Kapittel 13 Konkurs: Beskyttelse av hjemmet og eiendelene dine

Kapittel 13 er designet for personer med fast inntekt som trenger reorganisere gjelden sin mens de beholder sine eiendeler. Det lar deg opprette en nedbetalingsplan varer i tre til fem år basert på inntekt, utgifter og disponibel inntekt.

Dette alternativet hjelper deg med å:

• Ta igjen tapte boliglåns- eller bilbetalinger
• Forhindre tvangssalg eller tilbaketakelse
• Betal ned restskatt og underholdsbidrag
• Restrukturer sikret gjeld gjennom en cramdown eller lien stripping

I motsetning til kapittel 7, lar kapittel 13 deg beholde all eiendom, inkludert ikke-unntatte eiendeler, så lenge planen din består «beste interesser" test – som betyr at usikrede kreditorer mottar minst like mye som de ville fått under kapittel 7.

Når kapittel 13 vinner – selv om du kvalifiserer deg til kapittel 7

Selv om du består behovsprøvingen for Kapittel 7, Kapittel 13 kan være det beste alternativet når du trenger å:

• Ta igjen restanser på boliglån eller billån som har samlet seg over flere år.
• Beskytt verdifulle eiendeler utover unntaksgrensene.
• Beskytt medsignatarer gjennom medskyldneroppholdet (unikt for kapittel 13).
• Tilbakebetale skattegjeld eller andre prioriterte forpliktelser under rettens tilsyn.

For eksempel:

• En leietaker med bare kredittkort og medisinsk gjeld kan ha mest nytte av Kapittel 7.
• En huseier som står overfor tvangsauksjon kan trenge Kapittel 13 å bli i hjemmet sitt.
• En pensjonist med betydelig boligkapital kan bruke Kapittel 13 for å beskytte huset sitt mens de bare betaler tilbake en del av gjelden sin.

«Beste interesser» og gjennomførbarhetstester

Din Kapittel 13-planen må oppfylle to standarder:

1. Beste interessetestUsikrede kreditorer må motta minst like mye som de ville fått i en kapittel 7-sak.
2. GjennomførbarhetstestInntekten din må være tilstrekkelig til å støtte jevnlige og rimelige månedlige betalinger for å fullføre planen.

Vårt firma beregner nøye begge deler før innlevering for å sikre at planen din blir godkjent og at eiendelene dine forblir beskyttet.

Medsignører, biler og sikkerhet

• Kapittel 13 Medskyldners oppholdBeskytter medunderskrivere av forbruksgjeld mens planen din betaler kravet.
• Bekreftelse (Kapittel 7): Du kan bekrefte visse lån, for eksempel en bil, for å fortsette å betale og beholde eiendommen.
• Innløsning (Kapittel 7): Betal gjeldende markedsverdi som ett engangsbeløp for å betale ned den gjenværende saldoen.
• Kur i kapittel 13Ta igjen tapte bil- eller boliglånsbetalinger gjennom planen din – ofte rimeligere enn erstatning eller refinansiering.

Unntak og eiendomsbeskyttelse i New York

New York lar innlevere velge mellom statlige og føderale unntak, avhengig av hvilket som gir best beskyttelse for eiendommen din.

• Statlige unntak beskytter ofte høyere boligkapital.
• Føderale unntak kan bedre beskytte sparepenger, kjøretøy eller «wildcard»-eiendeler.

Vi analyserer eiendommen din, eiendomsretten og gjelden din – inkludert leieforholdet i sin helhet hvis du er gift – for å maksimere beskyttelsen.

Håndtering av skatter, støtte og annen spesiell gjeld

Ikke all gjeld behandles likt:

• Restanser i støtteIkke utskrivbar, men kan tilbakebetales gjennom kapittel 13.
• Nylige skatterKan tilbakebetales over tid under rettsbeskyttelse, noe som forhindrer nye straffer.
• Eldre inntektsskattKan kvalifisere for utskriving avhengig av når selvangivelsen ble levert og vurdert.

Vi gjennomgår alle gjeldstyper for å finne ut hva som kan avskrives, hva som må tilbakebetales og hvordan vi kan håndtere hver enkelt type effektivt.

Hvordan konkurs påvirker kreditten din

Begge kapitlene vises på kredittrapporter (10 år for kapittel 7, 7 år for kapittel 13), men din kreditt score kan komme seg mye raskere. Mange klienter ser forbedring innen et år fordi konkurs tilbakestiller gjeldsgraden deres og tømmer inkassokontoer. Regelmessige planbetalinger under kapittel 13 eller ansvarlig ny kredittbruk etter kapittel 7 bidrar begge til å gjenoppbygge kreditt over tid.

Hvorfor velge Aronow Law PC

Aronow Law PC tilbyr erfaren juridisk rådgivning for alle konkurssaker i New York. Vi håndterer det komplekse konkursskjemaer, samhandle med konkursrett, og utforme strategier som sikrer gjeldslette og langsiktig stabilitet. Enten du trenger umiddelbar gjeldslettelse i henhold til kapittel 7 eller strukturert inndriving i henhold til kapittel 13, sørger våre advokater for at dine rettigheter og eiendeler er beskyttet i hvert steg på veien.

Bestill din gratis konsultasjon i dag!

Ta det første skrittet mot økonomisk frihet. Aronow Law PC er her for å hjelpe deg med å stoppe inkasso, beskytte eiendommen din og finne varig gjeldslette.

Kontakt oss i dag for å avtale en gratis konsultasjon og starte en økonomisk plan for fremtiden din.

Ofte Stilte Spørsmål

Når bør jeg velge kapittel 13 selv om jeg kvalifiserer for kapittel 7?

Hvis du er på etterskudd med boliglånet eller billånet ditt, ønsker å beskytte verdifulle eiendeler eller trenger å betale skatt eller underholdsbidrag, Kapittel 13 tilbyr mer kontroll og beskyttelse.

Hva er «beste interesse»-testen i kapittel 13?

Planen din må betale usikrede kreditorer i det minste det de ville fått i en kapittel 7-likvidasjon. Vi beregner dette før vi sender inn søknaden for å sikre at planen din oppfyller alle juridiske standarder.

Hvordan stopper kapittel 13 tvangssalg?

Når du har sendt inn en fil, automatisk opphold stopper tvangssalgsprosessen. Du kan da betale tilbake restanser gjennom 3–5-årsplanen din, samtidig som du holder deg oppdatert på nye betalinger.

Kan jeg beholde bilen min hvis jeg er etterpå med betalingene?

Ja. Kapittel 13 lar deg ta igjen over tid, og i noen tilfeller, presse ned resterende verdi av bilen nå. Kapittel 7 lar deg beholde bilen din hvis betalingene og egenkapitalen er innenfor fritaksgrensene, eller hvis du innløse det ved å betale virkelig markedsverdi.

Vil konkurs påvirke min medsigner?

Kapittel 13 inkluderer a medskyldneropphold, som setter inkassohandlinger mot medunderskrivere på pause mens du er i nedbetalingsplanen. Kapittel 7 tilbyr ikke den beskyttelsen.

Bør jeg bruke unntak fra New York eller føderale unntak?

Det avhenger av eiendelene dine. New York-unntak kan tilby mer beskyttelse for boligkapital, samtidig som føderale unntak er mer fordelaktige for de med kjøretøy eller personlige sparepenger. Våre advokater analyserer begge deler for å maksimere din sikkerhet.

Kan jeg konvertere fra kapittel 13 til kapittel 7 hvis inntekten min endres?

Ja. Hvis din økonomiske situasjon forverres og du ikke lenger har råd til å betale avdrag på planen, kan du kanskje konverter fra kapittel 13 til kapittel 7Dette lar deg bli kvitt kvalifisert gjeld raskere, men retten vil gjennomgå inntektene, utgiftene og ikke-fritatte eiendeler før konverteringen godkjennes.

Hvor raskt kan jeg gjenoppbygge kreditten min etter konkurs?

Mange begynner å gjenoppbygge kredittvurderingen umiddelbart etter utskrivelseVed å betale i tide, holde kredittbruken lav og overvåke kredittrapporter, kan du ofte kvalifisere for ny kreditt eller lån innen ett til to år. Konkurs gir deg et rent grunnlag for å gjenoppbygge ansvarlig.