Betalkirina îflasê wekî ji nû ve sazkirinek dawî ya ji hêla dadgehê ve hatî çêkirin - xêzek di qûmê de ku piştî wê deyndar êdî bi şexsî ji bo erkên hatine betalkirin berpirsiyar nine. Lê di salên dawî de, hejmareke zêde ya xerîdaran kifş dikin ku ev parastin bi rêkûpêk demek dirêj piştî ku dozên wan diqedin tê têkbirin.
Faktoreke girîng a vê meylê zêdebûna di xeletiyên ragihandina krediyê piştî îflasê, ku pir caran dibe sedema binpêkirinên cezayê yên ji kar derxistinê, îdiayên Qanûna Raporkirina Krediya Dadperwer (FCRA), û di gelek rewşan de, binpêkirinên Qanûna Pratîkên Berhevkirina Deynan a Dadperwer (FDCPA) yên li hev vedihewîne. Mekanîzmayên li pişt van xeletiyan ne her gav bi zanebûn in, lê bandora li ser xerîdaran yek e: destpêkek nû ya têkçûyî û peyzajek qanûnî ku bi dozên li ser raporên nerast ên piştî derxistinê ve her ku diçe şekil digire.
Pirsgirêkek Strukturî: Sîstemên Raporkirina Krediyê Ji Bo Rastbûna Îflasê Nehatine Avakirin
Raporkirina krediyê piştî îflasê girêdayî ragihandina rast di navbera sê aliyên cuda de ye:
Mobîlyakar (kredîtor, xizmetkar, an kirrêrê deynan)
Ajansên Raporkirina Xerîdaran (CRA)
Sîstema e-OSCAR ya otomatîkî ya ku ji bo verastkirinê tê bikar anîn
Her alî meyldarê xeletîyan e. Dabînker pir caran xwe dispêrin nermalava navxweyî ya kevnar ku nikare rewşên îflasê bi rêkûpêk senkronîze bike. Dibe ku deyndêrên piçûktir, sendîkayên krediyê û kirrûbirên deynan bi tevahî pergalên paqijkirina îflasê yên otomatîkî tune bin, û hesabên hatine betalkirin wekî çalak, derengmayî, an jî yên ku deynên wan hatine betalkirin werin kodkirin.
Ji aliyê CRA ve, girêdana bi amûrên verastkirina otomatîk - bi taybetî e-OSCAR - nerastiyên pêşbînîkirî diafirîne. Dema ku xerîdar hesabê ku bi awayekî nerast hatiye ragihandin red dike, lêpirsînek kontrolkirina daneyên rûberî dide destpêkirin ku pir caran dibe sedema piştrastkirina heman agahdariya nerast ji hêla dabînker ve, û xeletiyê didomîne.
Encam ekosîstemeke krediyê ya nûjen e ku pir caran deynên hatine berdan wekî vekirî, berhevkirin, an derengmayî bi xeletî radigihîne - ku hemî jî tevgerên dozdar pêk tînin dema ku dabînker agahdariya îflasê wergirtibe.
Çima Ev Xeletî Zêde Dibin
1. Ji Nû Ve Firotina Deynan a Hêrsbûyî Piştî Îflasê
Bank û kirrûbirên deynan demek dirêj e ku hesabên di portfoliyoyên girseyî de difiroşin. Lê divê hesabên piştî îflasê qet neyên nav kirin. Li gel vê yekê, hin dabînker berdewam dikin ku deynên hatine berdan ji nû ve bifroşin - carinan bi zanebûn, pir caran bi saya paqijiya daneyên netemam - û dibin sedem ku kirrûbirên deynan li pey hesaban biçin an jî hevsengiyên ku êdî tune ne ragihînin.
Dema ku deynek betalkirî tê firotin ekosîstema berhevkirinê, binpêkirinên dubare dikarin werin şopandin:
koleksiyonên nameyên nû
bangên nû yên telefonê
raporên nû ji bo CRAyan
"dîrokên vekirî" yên nû, ji nû ve pîrkirina deynê
kişandinên nerm an lêpirsînên nû
Di rewşên giran de, dibe ku gelek berhevkar li pey hev heman hesabê betalkirî bişopînin, her yek ji wan ji îflasê haydar nebe.
2. Prosedûrên Nebaş ên Lêkolîna Îflasê
Deyndêrên mezin bi gelemperî pergalên otomatîk ên lêkolîna îflasê bikar tînin. Deyndêrên piçûktir vê yekê nakin. Heta di nav saziyên mezin de jî, pergalên navxweyî pir caran di van astên jêrîn de têk diçin:
hesabên hatine betalkirin di wextê rast de nîşan bikin
Raporkirina mehane ya otomatîk rawestîne
kodên derengmayînê jê bike
piştî derxistinê kişandina nerm asteng bikin
Ji ber ku agahdariyên îflasê bi rêya kanalên elektronîkî, odeyên nameyan û xizmetkarên partiya sêyemîn derbas dibin, agahî bi hêsanî winda dibin an jî bi xeletî têne bikar anîn. Pirtûka Darren destnîşan dike ku tewra tarîxek vekirinê ya xelet, hesabek ji nû ve kevin, an jî tomarbûna domandina derengmayînê piştî derxistinê binpêkirin e.
3. Bilindbûna Çavdêriya Krediyê ya Otomatîk
Ji ber ku bêtir xerîdar karûbarên çavdêriya krediyê yên bi pere bikar tînin, xeletiyên piştî derxistinê zûtir û pir caran têne tespît kirin.
Ev dîtin dibe sedema zêdebûna vê yekê:
Nakokiyên FCRA
Dozên FDCPA li dijî berhevkarên deynan
Daxwazên ji bo cezayan ji bo binpêkirinên berdanê
Dozên federal ên têkildarî kişandina neqebûlkirî
Xerîdar di nav çend hefteyan de, ne di nav salan de, anomalîyan tesbît dikin - û tiştên ku berê nayên dîtin vediguherînin îdiayên ku dikarin bêne kirin.
4. Kişandina Krediyê ya Neqebûlkirî û Binpêkirinên "Lêpirsîna Nerm"
Yek ji binpêkirinên derxistinê yên herî zêde nayên dîtin lê hevpar e kişandinên nerm ji hêla deyndar an berhevkarên deynan ve piştî fermana betalkirinê têne kirin.
Kredîtorek bêyî armanceke destûrdayî, piştî berdanê bingehek qanûnî tune ku bigihîje rapora xerîdar. Bi rastî, lêpirsînek nerm dikare nîşan bide ku pergala navxweyî ya kreditor hîn jî hesabê wekî çalak dibîne. Ev kiryara yekane dikare piştgirî bike:
binpêkirina berdanê
îdiayek kişandina neqebûlkirî ya FCRA
daxwazek FDCPA heke sazî berhevkarê deynan be
Pirtûk vê qalibê bi berdewamî destnîşan dike: deyndar bi salan piştî îflasê "li pişt perdeyan dinihêrin", pir caran bêhemdî, lê dîsa jî bi awayekî neqanûnî.
5. "Dubarekirina Raporkirina" Deynan Piştî Derbasbûnê
Trendeke acizker ew e ku çend meh an jî sal piştî derxistinê hesabên berê hatine sererastkirin ji nû ve xuya dibin.
Mînakên tîpîk ev in:
Hesabê bê balansa ji nû ve bi balansa xwe xuya dibe
Hesabekî ku hatiye betalkirin wekî "hatiye barkirin" hatiye ragihandin
Xeta bazirganiyê ya berê hatiye rakirin, di bin kirrînerek deynê nû de ji nû ve derdikeve holê
Kişandineke nerm a piştî derxistinê dibe sedema raporên nûkirî
Hesabê guherandina deynê ku deynên xelet nîşan dide
Dema ku hesabekî kevin ji nû ve xuya dibe, ew pir caran ji ber van sedeman çêdibe:
firotina portfoliyoyê
merge
koçberiyên sîstemê yên navxweyî
destû serûbin dike
xizmetkarên nû ji dîrokên îflasê yên berê bêxeber in
Her raporkirina dubare binpêkirinek nû ye.
Razîbûna Yasayî ji bo Mobîlya û Berhevkaran
Binpêkirinên Derxistinê li gorî 11 USC § 524
Xala 524 her kiryarek ji bo berhevkirina deynek ku hatiye berdan qedexe dike. Dadgehan bi berdewamî biryar dane ku ragihandina krediyê ya nerast kiryarek berhevkirinê ye ji ber ku ew zextê li ser xerîdar dike ku deynek nebicîhkirî bide.
Qanûneke demdirêjiyê derbas nabe, ev tê vê wateyê ku binpêkirinek ku deh sal şûnda were kifşkirin hîn jî dikare were darizandin.
Binpêkirinên FDCPA
Eger dabînker berhevkarê deynan be, xeletiyên ragihandina piştî derxistinê dikarin piştgiriyê bidin îdiayên FDCPA dema ku tevger ev be:
ecêbker
şaşrêkir
neheq
netemam
Mînak ev in: deynên ji nû ve kevinbûyî, mîqdarên nerast, xetên bazirganiyê yên dubare, an ragihandina deynek ku hatiye betalkirin wekî berhevkirin.
Binpêkirinên FCRA
Têkiliya bi FCRA re çêdibe dema ku:
xerîdarek xeta bazirganiyê ya piştî derxistinê ya nerast nîqaş dike
dabînker raporên nerast piştrast dike
dabînker lêpirsînek maqûl pêk nayne
Ev binpêkirinên "bi zanebûn" dikarin bibin sedema cezayên giran.
Bahozeke Dadgehkirinê ya Bêkêmasî
Xaçerêya:
pergalên otomatîk
paqijiya daneyên nebaş
ji nû ve firotina deynan
Têkçûnên verastkirina e-OSCAR
çavdêriya zêde ji hêla xerîdaran ve
û paşketina sîstema piştî îflasê
...ji bo dozên binpêkirina berdanê şert û mercên îdeal afirandiye.
Her nerastî dibe îdiayek potansiyel a sê-qanûnî:
Binpêkirina Derxistinê + FDCPA + FCRA
Wekî ku di pirtûkê de tê gotin, mimkun e ku xeletiyeke bingehîn bibe sedema gelek bersûcan - deyndêrê destpêkê, kirrûbirê deynan, fîrmaya hiqûqî ya berhevkirina deynan, û tewra CRA bi xwe jî.
Xelasî
Sîstema ragihandina krediyê ya nûjen qet ji bo rastbûna pêwîst di dozên îflasê de nehatiye sêwirandin. Her ku amûrên çavdêriya xerîdaran berfireh dibin û têkçûnên yekparebûna daneyan berdewam dikin, xeletiyên ragihandina piştî derxistinê - û dozên ku ew çêdikin - dê berdewam zêde bibin.
Ji bo pratîsyenan, ev meyl rastiyek bingehîn destnîşan dike: dibe ku biryara îflasê ya dawî be, lê encamên raporên krediyê yên nerast ji bidawîhatina dozê wêdetir diçin. Heta ku dabînker pergalên xwe baştir nekin, dadgeh dê bibin cihê ku ev xeletî lê têne çareser kirin - pir caran bi lêçûnek girîng ji bo deyndêrên ku di parastina biryara îflasê de têk diçin.
