Nova York limita el temps disponible per iniciar moltes demandes per deutes de consum. Un cop transcorregut aquest termini, el compte pot convertir-se en un deute prescrit a Nova York. El deute encara pot existir, però ja no es permet un cas judicial per cobrar-lo.
Una resposta acurada és important. Pagar abans de comprovar les dates o ignorar els documents judicials pot debilitar la vostra posició.
Benvinguts a Aronow Law
Benvinguts a Aronow Law, PC, un bufet d'advocats amb seu a Nova York especialitzat en fallides, defensa de deutes, protecció contra execucions hipotecàries i drets dels consumidors. Ajudem a individus i famílies a entendre les seves opcions legals quan la pressió financera comença a amenaçar la seva estabilitat.
El nostre enfocament es basa en l'estratègia, no en les dreceres. Tots els assumptes de cobrament de deutes s'avaluen segons la llei de Nova York, amb un enfocament en la protecció dels ingressos, els comptes bancaris, el crèdit i l'estabilitat financera a llarg termini.
La qüestió legal explicada
Un termini de prescripció és la data límit per iniciar una demanda. La Llei d'Equitat en el Crèdit al Consumidor de Nova York va crear un termini de prescripció de tres anys per a moltes demandes basades en transaccions de crèdit al consum.
La norma s'aplica a moltes formes de deute familiar, com ara:
- Deute de la targeta de crèdit
- Préstecs personals
- Comptes de càrrec minoristes
- Saldos mèdics
- Certs contractes a terminis
- Altres deutes, inclosos els comptes de crèdit al consum
El termini exacte encara depèn del tipus de deute i dels fets. Les hipoteques, els deutes fiscals, les sentències, els deutes comercials i alguns crèdits garantits poden seguir normes diferents.
Per a molts comptes coberts, el rellotge està lligat a la data d'impagament. No torna a començar només perquè el deute s'hagi venut. Els compradors de deute reben el mateix historial de compte i els límits legals que s'aplicaven abans de la venda.
Un cobrador de deutes pot contactar amb un consumidor sobre un compte antic en algunes situacions. Tanmateix, un cobrador no hauria de presentar una demanda després que hagi expirat el període aplicable. Un cobrador tampoc hauria d'amenaçar amb accions legals que ja no estiguin disponibles.
El termini de prescripció i els informes de crèdit són qüestions separades. Un deute pot ser massa antic per a una demanda, però tot i així aparèixer en un expedient de crèdit. Els consumidors haurien de revisar les dates, el saldo i la informació de titularitat.
Què va canviar la Llei d'equitat creditícia al consumidor
La Llei d'Equitat en el Crèdit al Consumidor va reforçar les proteccions en els casos de crèdit al consum de Nova York. Va escurçar el període de presentació de moltes reclamacions cobertes i va afegir requisits per a demandes i sentències per defecte.
Un demandant pot haver de proporcionar informació sobre:
- El creditor original
- El número de compte
- La data i l'import de l'últim pagament
- La data d'impagament
- L'import reclamat
- La cadena de propietat
Els comptes antics sovint es venen més d'una vegada. Els registres poden estar incomplets i és possible que s'hi hagin afegit comissions.
La llei també va canviar l'efecte d'un pagament parcial. Per a les reclamacions de crèdit al consum cobertes, un pagament realitzat després que hagi expirat el període de prescripció no es reinicia ni s'amplia aquest període.
Tot i això, un consumidor no hauria de fer un pagament ni signar un nou acord sense revisar primer el compte.
Com t'afecta això a la vida real
El cobrament de deutes antics pot crear pressió fins i tot quan una demanda ja no és oportuna. Les agències de cobrament sovint utilitzen cartes, trucades, correus electrònics i ofertes de pagament. Alguns missatges semblen urgents. D'altres ofereixen un gran descompte per pagament ràpid.
Abans de pagar, pregunteu quin és el compte, qui és el propietari i quins drets hi ha.
Un consumidor pot afrontar:
- Trucades d'un cobrador de deutes sobre un compte desconegut
- Una carta d'una empresa que no era el creditor original
- Una oferta de liquidació sobre un deute antic de targeta de crèdit
- Un avís de validació amb un saldo incorrecte
- Una citació presentada per un dels diversos compradors de deute
- Informes de crèdit que utilitzen la data incorrecta
- Pressió per pagar els deutes abans de revisar els registres
La data en què una agència de cobrament va rebre el compte no és la data d'impagament. Una nova carta no crea una nova data límit de presentació.
Guarda totes les cartes, correus electrònics, missatges de text i registres de trucades. Aquests registres poden mostrar qui intentava recollir dades i què es va dir.
Els documents judicials requereixen atenció immediata. El deute prescrit encara pot conduir a una sentència per incompliment si el consumidor no respon. És possible que un jutge no conegui les dates clau tret que es presenti la defensa.
Una sentència per incompareixença pot crear nous riscos. Un creditor amb una sentència pot intentar bloquejar un compte bancari, embargar salaris o posar un gravamen sobre una propietat, d'acord amb les lleis d'exempció de Nova York.
És per això que mai s'ha d'ignorar una citació, fins i tot quan el deute sembli massa antic.
Opcions disponibles segons la llei de Nova York
Revisa el compte abans de pagar
Recopileu extractes antics, registres de pagament, cartes de cobrament i informes de crèdit.
Les dates importants poden incloure:
- L'últim pagament regular
- El primer pagament perdut
- La data d'impagament
- La data en què es va presentar la demanda
No doneu per fet que les dates del cobrador són correctes. L'empresa hauria d'explicar el saldo i el seu dret a cobrar.
També comproveu si s'han afegit interessos, comissions o costos de cobrament. L'import exigit ha de coincidir amb els registres i l'acord que regeix el deute.
Reviseu l'avís de validació
Un avís de validació ha de proporcionar detalls clau sobre el compte i els drets de reclamació del consumidor. Reviseu el creditor actual, l'import reclamat i qualsevol interès o comissió llistada.
Una disputa escrita pot ser útil quan:
- El compte pertany a una altra persona
- L'equilibri és incorrecte
- El cobrador no pot identificar el creditor original
- El compte ha estat pagat o liquidat
- Les dates indiquen que el termini de presentació ha expirat
Guarda una còpia de la impugnació i un comprovant que s'ha enviat.
Una sol·licitud de validació no sempre atura totes les formes de recopilació. Tanmateix, crea un registre escrit i pot requerir que el recopilador proporcioni més informació abans de continuar amb certs esforços de recopilació.
Augmentar la prescripció judicial
Quan un creditor presenta la demanda després del termini legal, la prescripció pot ser una defensa. El consumidor encara ha de respondre a la queixa i seguir les normes judicials.
Altres defenses poden incloure:
- Falta de posició
- Registres de compte que falten
- Una cadena d'assignació incompleta
- Saldos incorrectes
- Servei inadequat
- Pagament o identitat equivocada
La defensa correcta depèn del cas.
Un comprador de deute hauria de poder demostrar com va obtenir el compte. Això pot requerir registres que connecten el creditor original amb cada propietari posterior.
El demandant també pot necessitar registres que mostrin l'activitat del compte, la data d'impagament i com es va calcular el saldo.
Desafiar la conducta de cobrament inadequada
Les lleis federals i de Nova York limiten la conducta de cobrament. Un cobrador de deutes no ha de fer servir declaracions falses, assetjament ni amenaces enganyoses.
Les agències de cobrament no haurien d'afirmar que hi ha una demanda disponible quan ja ha passat el període de presentació. També haurien d'evitar fer declaracions falses sobre detencions, càrrecs penals, embargament de salaris o confiscació de béns.
Els creditors originals i els tercers cobradors poden estar coberts per lleis diferents. També es pot aplicar la llei de l'estat de Nova York.
Desa cartes, missatges de veu, registres de trucades i ofertes de pagament. Alguns registres útils poden incloure:
- El nom de la persona que truca
- L'empresa representava
- El número de telèfon utilitzat
- La data i l'hora de la trucada
- La quantitat exigida
- Qualsevol amenaça o condicions de l'acord
També es pot presentar una queixa al Fiscal General de Nova York, però això no substitueix la necessitat de respondre a una demanda.
Disputa d'informes de crèdit inexactes
La prescripció d'un deute no l'elimina automàticament d'un informe de crèdit. El termini legal per presentar una demanda i el període d'informe federal són diferents.
Tanmateix, els consumidors poden impugnar informació que sigui:
- Reportat amb el nom incorrecte
- Llistat amb un saldo incorrecte
- Duplicat per més d'un col·leccionista
- Informat amb dates inexactes
- Mostrat com a impagat després de la liquidació
- Relacionat amb el robatori d'identitat
Una impugnació escrita ha d'identificar l'error i incloure còpies dels documents justificatius. Conserveu els documents originals.
Considereu l'acord només després de la revisió
Pot ser que una liquidació no tingui sentit si el deute és inexigible, el saldo és incorrecte o el cobrador no té proves.
Abans d'acceptar el pagament, reviseu:
- Si el deute està dins del període de presentació
- Si l'empresa és propietària del compte
- Si l'import és compatible
- Si el pagament resol el saldo
- Si una nova promesa escrita crea un risc afegit
Qualsevol acord ha de ser per escrit. Ha d'indicar l'import degut, les condicions de pagament i si el compte es resoldrà completament.
No confieu només en una promesa telefònica. Cal revisar l'acord escrit abans d'enviar els diners.
Quan l'assistència jurídica professional importa
L'assistència legal és important quan un consumidor rep una citació, s'enfronta a una moció de sentència o és contactat sobre un compte amb dates poc clares.
Un advocat pot comparar la denúncia amb els registres comptables i determinar quins terminis de prescripció poden aplicar-se.
La revisió professional és especialment important quan:
- Un comprador de deute va presentar una demanda
- El presumpte deute té diversos anys d'antiguitat
- El recaptador afirma que un pagament parcial va canviar el termini
- El consumidor no va rebre mai documents judicials anteriors
- Ja existeix una sentència per defecte
- Les restriccions bancàries o l'aplicació de salaris estan amenaçades
- Els informes de crèdit utilitzen dates inexactes
- El cobrador no identificarà el creditor original
Un cas de deute no només tracta sobre si alguna vegada es devia diners. El demandant ha de demostrar una reclamació vàlida, la propietat del compte, el saldo correcte i la presentació puntual.
Els compradors de deute poden confiar en els fitxers de comptes rebuts d'altres empreses. Cal revisar aquests registres per detectar informació que falti, dates contradictòries i saldos no justificats.
L'ajuda professional també pot ser important quan el consumidor no ha estat atès correctament. Una persona pot tenir coneixement d'una sentència per primera vegada després que un compte bancari estigui bloquejat o que els salaris es vegin afectats.
Els terminis judicials són curts. Un impagament pot permetre al creditor seguir endavant sense un judici complet.
Com Aronow Law gestiona aquests casos
Aronow Law revisa reclamacions de deutes antigues amb un enfocament de preparació per a litigis. El primer pas és identificar el compte, les dates clau i l'etapa actual de cobrament.
La revisió de l'empresa pot incloure:
- Càlcul del possible termini de prescripció
- Examen dels registres de queixes i serveis
- Revisió de l'avís de validació
- Comprovació de la cadena de propietat
- Comparació de registres de cobrament amb informes de crèdit
- Identificació de defenses i contraargumentacions
- Preparació d'una resposta o moció
- Avaluar l'acord quan serveix als objectius del client
Alguns casos requereixen una defensa judicial. D'altres impliquen aturar els esforços de cobrament o corregir informació creditícia falsa.
Quan ja existeix una sentència per defecte, l'estratègia pot implicar la revisió del servei, l'antiguitat del deute i els documents utilitzats per obtenir la sentència.
Quan no s'ha presentat cap demanda, l'atenció es pot centrar en les disputes escrites, la conducta de cobrament, els informes de crèdit i si el contacte posterior és legal.
L'objectiu és determinar què pot provar el recaptador, què permet la llei de Nova York i quina resposta protegeix millor el consumidor.
Preguntes freqüents
Quant de temps pot un creditor demandar per deute de crèdit al consum a Nova York?
Moltes demandes basades en transaccions de crèdit al consum estan subjectes a un període de tres anys segons la llei de Nova York. Altres tipus de deute poden seguir terminis diferents.
Pot un col·leccionista contactar amb mi després que hagi expirat el termini de prescripció?
Un recaptador encara pot sol·licitar el pagament voluntari en algunes situacions, però no pot legalment presentar una demanda un cop hagi expirat el període de presentació.
Fer un pagament parcial reinicia el termini?
Per a les reclamacions de crèdit al consum cobertes per la Llei 214-i de la Llei de crèdit al consumidor de Nova York (NYCPLR), un pagament parcial no revifa ni prorroga un període de prescripció caducat.
Què he de fer si rebo una citació per un deute antic?
No ho ignoreu. Presenteu una resposta oportuna i plantegeu qualsevol defensa disponible, inclosa la prescripció.
El deute prescrit encara pot aparèixer al meu informe de crèdit?
Possiblement. La data límit de la demanda i el període d'informe de crèdit són independents. Podeu impugnar la informació que sigui inexacta o que s'hagi informat amb dates incorrectes.
