Tanmateix, aquests instruments financers no constitueixen préstecs comercials lliures de risc.
En la majoria dels casos, els prestadors exigeixen una garantia personal. Això vol dir que quan l'empresa no pot retornar el deute, els propietaris de l'empresa encara poden ser personalment responsables.
Per a molts prestataris, el problema només es fa evident després de l'impagament. En aquest punt, la qüestió ja no és la gestió del negoci. Esdevé l'exposició personal i com gestionar el deute.
Benvinguts a Aronow Law
Benvinguts a Aronow Law, PC, un bufet d'advocats amb seu a Nova York especialitzat en fallides, defensa de deutes, protecció contra execucions hipotecàries i drets dels consumidors. Ajudem a individus i famílies a entendre les seves opcions legals quan la pressió financera comença a amenaçar la seva estabilitat.
El nostre enfocament es basa en l'estratègia, no en dreceres. Els assumptes de deute empresarial es revisen segons la llei de Nova York, amb atenció a l'exposició a la responsabilitat, l'aplicació de les lleis per part dels prestadors i l'impacte financer a llarg termini.
La qüestió legal explicada
Els préstecs de la SBA, inclosos els programes SBA 7(a) i EIDL, sovint tenen condicions de préstec estrictes. Una de les més importants és el requisit que els prestataris signin una garantia personal.
Quan s'inclou en l'acord el text exigit de les garanties personals:
- El prestatari esdevé personalment responsable del préstec
- El prestatari és responsable del deute fins i tot si l'empresa fa fallida
- El prestador o el govern poden exigir el reemborsament després de l'impagament
- Es pot utilitzar una garantia, però és possible que no cobreixi el saldo total
Un préstec EIDL també pot incloure obligacions similars depenent de la mida i l'estructura del préstec.
Fins i tot si el negoci tanca, el deute no desapareix. L'obligació passa de l'entitat empresarial a l'individu.
Com t'afecta això a la vida real
Molts empresaris assumeixen que el deute queda amb l'empresa. Aquest no és el cas quan es signa una garantia personal.
Quan es produeix l'incompliment:
- El prestador pot exigir el reemborsament complet del saldo restant
- Es poden iniciar els esforços de cobrament contra els actius personals
- L'historial de crèdit personal pot veure's afectat
- Altres obligacions, com ara una targeta de crèdit, poden ser més difícils de gestionar
L'impacte financer pot anar més enllà del negoci i afectar l'estabilitat a llarg termini.
Opcions disponibles segons la llei de Nova York
Negociació i Acord
En algunes situacions, pot ser possible negociar amb el prestador o amb l'Administració de Petites Empreses.
Això pot implicar:
- Sol·licitud d'una reducció de la prestació per dificultats econòmiques
- Presentació d'un estat financer detallat
- Negociació del reemborsament en funció dels ingressos disponibles
La liquidació depèn de la situació financera del prestatari i de la posició del prestador.
Oferta de compromís de la SBA
Algunes obligacions de préstec de la SBA poden optar a una oferta de compromís.
Aquest procés pot permetre el següent:
- Un pagament únic reduït per resoldre el deute
- Presentació de documentació financera
- Revisió i aprovació per part de la SBA
L'aprovació no està garantida i requereix una preparació acurada.
Consideracions de fallida
Quan el reemborsament no és possible, la fallida pot ser una opció.
Això pot incloure:
- Capítol 7 per eliminar el deute no garantit qualificat
- Capítol 13 per estructurar el reemborsament al llarg del temps
- Revisió de com es tracta la responsabilitat personal
La fallida pot afectar la manera com s'executen les garanties personals.
Consideracions legals clau a Nova York
Tot i que els préstecs de la SBA es regeixen per la llei federal, es poden dur a terme accions coercitives a Nova York.
Els factors importants inclouen:
- Si el prestatari és clarament personalment responsable en virtut del contracte
- Si el prestador va seguir els procediments adequats després de l'impagament
- Si s'ha utilitzat una garantia per reduir el saldo
- Si els tipus d'interès i les comissions han augmentat el total degut
- Si els deutes múltiples augmenten l'exposició global
El temps i la documentació juguen un paper important en com es desenvolupen aquests casos.
Errors comuns que cometen les persones
- Suposant que el deute desapareix quan el negoci tanca
- Ignorar els avisos del prestador o de la SBA
- No entendre que són responsables del deute
- Esperant massa temps per explorar opcions de liquidació
- Intentar negociar sense un estat financer clar
Aquests errors poden augmentar la responsabilitat i reduir les opcions disponibles.
Com Aronow Law gestiona aquests casos
A Aronow Law, els assumptes de deute de la SBA i l'EIDL s'avaluen com a part d'una estratègia financera més àmplia.
L'anàlisi se centra en:
- Si s'apliquen les disposicions sobre garanties personals requerides
- L'abast de la responsabilitat personal
- Si un acord o un compromís és realista
- Si la fallida proporciona una resolució estructurada
- Com limitar l'exposició financera a llarg termini
L'objectiu és reduir el risc i crear un camí cap a l'estabilitat financera.
Preguntes freqüents
Què significa signar una garantia personal?
Vol dir que ets personalment responsable del préstec si l'empresa no pot pagar-lo.
Tots els préstecs de la SBA tenen garantia personal?
La majoria de préstecs de la SBA 7(a) requereixen una garantia personal.
Quines són les implicacions legals d'un impagament d'un préstec per desastres per danys econòmics (EIDL)?
El prestador o la SBA poden perseguir el cobrament, depenent de les condicions del préstec.
És possible aconseguir un acord sobre el deute pendent amb la Small Business Administration?
En determinades circumstàncies, aquesta resolució pot ser possible. Pot estar disponible una Oferta de Compromís.
Quines són les possibles conseqüències de l'impagament d'un préstec en l'historial creditici d'una persona?
Sí. L'impagament pot afectar el teu historial creditici personal.
