L'alliberament per fallida està dissenyat per servir com un reinici definitiu ordenat pel tribunal: una línia a la sorra després de la qual el deutor ja no és personalment responsable de les obligacions satisfetes. Tot i això, en els darrers anys, un nombre creixent de consumidors estan descobrint que aquesta protecció es veu soscavada de manera rutinària molt després que els seus casos es tanquin.
Un factor important d'aquesta tendència és l'augment dels errors en els informes de crèdit posteriors a la fallida , que sovint condueixen a infraccions d'alta processable, reclamacions de la Llei d'Informes de Crèdit Justs (FCRA) i, en molts casos, a infraccions superposades de la Llei de Pràctiques Justes de Cobrament de Deutes (FDCPA). Els mecanismes darrere d'aquests errors no sempre són intencionats, però l'efecte en els consumidors és el mateix: un nou començament compromès i un panorama legal cada cop més configurat per litigis sobre informes posteriors a l'alta inexactes.
Un problema estructural: els sistemes d'informació creditícia no estan dissenyats per a la precisió en cas de fallida
Els informes de crèdit després d'una fallida depenen d'una comunicació precisa entre tres parts diferents:
El prestador (creditor, administrador o comprador de deute)
Les agències d'informació del consumidor (CRAs)
El sistema automatitzat e-OSCAR utilitzat per a la verificació
Cada part és propensa a cometre errors. Els proveïdors sovint confien en programari intern obsolet que no sincronitza correctament els estats de fallida. Els creditors, les cooperatives de crèdit i els compradors de deute més petits poden no tenir sistemes automatitzats de depuració de fallides, deixant els comptes donats de baixa codificats com a actius, morosos o donats de baixa.
Pel que fa a l'ARC, la dependència d'eines de verificació automatitzades, en particular l'e-OSCAR, crea inexactituds previsibles. Quan un consumidor disputa un compte donat de baixa de manera incorrecta, la consulta desencadena una comprovació superficial de dades que sovint fa que el proveïdor confirmi la mateixa informació inexacta, perpetuant l'error.
El resultat és un ecosistema de crèdit modern que sovint informa erròniament dels deutes cancel·lats com a oberts, cobrables o morosos, tot això constituint una conducta accionable quan el prestador va tenir notícia de la fallida.
Per què aquests errors estan augmentant
1. Revenda agressiva de deute després de la fallida
Els bancs i els compradors de deute fa temps que venen comptes en carteres a l'engròs. Però els comptes posteriors a la fallida no s'hi haurien d'incloure mai. Malgrat això, alguns proveïdors continuen revendent deute cancel·lat (de vegades a sabiendas, sovint a causa d'una higiene de dades incompleta), cosa que fa que els compradors de deute persegueixin comptes o declarin saldos que ja no existeixen.
Un cop un deute cancel·lat es ven a l'ecosistema de cobraments, poden seguir infraccions repetides:
noves cartes de col·lecció
noves trucades telefòniques
nous informes a les CRA
noves "dates obertes", reenvelliment del deute
nous soft pulls o consultes
En casos extrems, diversos cobradors poden perseguir el mateix compte donat de baixa seqüencialment, cadascun desconeixent la fallida.
2. Procediments inadequats de depuració de fallides
Els principals creditors solen utilitzar sistemes automatitzats de depuració de fallides. Els prestadors més petits no ho fan. Fins i tot entre les grans institucions, els sistemes interns sovint no aconsegueixen:
marcar comptes donats de baixa en temps real
aturar els informes mensuals automatitzats
eliminar els codis de morositat
evitar estirades suaus després de la descàrrega
Com que els avisos de fallida passen per canals electrònics, sales de correu i proveïdors externs, la informació es perd o s'aplica malament fàcilment. El llibre de Darren assenyala que fins i tot una sola data d'obertura incorrecta, un compte reenvellit o una entrada de morositat continuada després de l'alta és una infracció.
3. L'auge del seguiment automatitzat del crèdit
Amb més consumidors que utilitzen serveis de monitorització de crèdit de pagament, els errors posteriors a l'alta es detecten més ràpidament i amb més freqüència.
Aquesta visibilitat està provocant un augment de:
Disputes de la FCRA
Reclamacions de la FDCPA contra els cobradors de deutes
Sol·licituds de sancions per infraccions d'acomiadament
Demandes federals relacionades amb estirades inadmissibles
Els consumidors detecten anomalies en qüestió de setmanes en lloc d'anys, transformant allò que abans passava desapercebut en afirmacions accionables.
4. Infraccions de "consulta suau" i retirades de crèdit inadmissibles
Una de les infraccions de baixa més passades per alt però més comunes són les retirades suaus realitzades per creditors o cobradors de deutes després de l'ordre de baixa.
Un creditor sense cap propòsit permès no té cap base legal per accedir a l'informe d'un consumidor després de l'alta. De fet, una consulta informal pot indicar que el sistema intern del creditor encara tracta el compte com a actiu. Aquest únic acte pot donar suport a:
una infracció d'acomiadament
una reclamació de retirada no admissible de la FCRA
una reclamació de la FDCPA si l'entitat és un cobrador de deutes
El llibre destaca aquest patró repetidament: els creditors "espiant darrere les cortines" anys després d'una fallida, sovint sense voler, però encara il·legalment.
5. "Redeclaració" del deute després de l'alta
Una tendència preocupant és la reaparició de comptes prèviament corregits mesos o anys després de l'alta.
Alguns exemples típics inclouen:
Un compte amb saldo zero que reapareix amb un saldo
Un compte donat de baixa informat com a "descarregat"
Una línia comercial prèviament eliminada que torna a aparèixer sota un nou comprador de deute
Una reacció suau després de l'alta que desencadena una nova notificació
Un compte de modificació de préstec que mostra endarreriments incorrectes
Quan un compte antic reapareix, sovint prové de:
vendes de cartera
fusions
migracions de sistemes interns
anul·lacions manuals
nous administradors desconeixen l'historial de fallides passades
Cada instància de reinforme és una nova infracció.
Exposició legal per a mobles i col·leccionistes
Infraccions de descàrrega segons l'11 USC § 524
L'article 524 prohibeix qualsevol acte de cobrament d'un deute cancel·lat. Els tribunals han sostingut repetidament que els informes de crèdit inadequats constitueixen un acte de cobrament perquè exerceixen pressió sobre el consumidor perquè pagui un deute inexigible.
No s'aplica cap termini de prescripció, és a dir, una infracció descoberta una dècada després encara és susceptible de judici.
Infraccions de la FDCPA
Si el proveïdor és un cobrador de deutes, els errors d'informe posteriors a l'alta poden donar suport a les reclamacions de la FDCPA quan la conducta és:
enganyosa
enganyós
injust
imprecís
Alguns exemples inclouen deutes reenvellits, saldos inexactes, línies comercials duplicades o declarar un deute cancel·lat com a cobrable.
Infraccions de la FCRA
L'exposició a l'FCRA sorgeix quan:
un consumidor disputa una línia comercial inexacta posterior a l'alta
el proveïdor verifica els informes inexactes
el proveïdor no duu a terme una investigació raonable
Aquestes violacions "intencionades" poden comportar danys punitius.
Una tempesta de litigis perfecta
La intersecció de:
sistemes automatitzats
mala higiene de dades
revendes de deute
Errors de verificació d'e-OSCAR
major vigilància per part dels consumidors
i els retards del sistema post-fallida
...ha creat les condicions ideals per a litigis per infracció d'acomiadament.
Cada inexactitud esdevé una possible reclamació de tres lleis:
Violació de l'acomiadament + FDCPA + FCRA
Com assenyala el llibre, és possible que un únic error subjacent generi diversos demandats: el creditor originador, el comprador del deute, el bufet d'advocats cobradors i fins i tot les mateixes agències de cobrament de crèdits.
Conclusió
El sistema modern d'informes de crèdit mai va ser dissenyat per gestionar la precisió requerida en casos de fallida. A mesura que les eines de supervisió del consumidor s'expandeixen i persisteixen les fallades d'integritat de les dades, els errors d'informes posteriors a l'alta (i els litigis que generen) continuaran augmentant.
Per als professionals, aquesta tendència subratlla una realitat fonamental: l'alliberament de la fallida pot ser definitiu, però les conseqüències d'uns informes de crèdit inexactes s'estenen molt més enllà del tancament del cas. Fins que els prestadors no millorin els seus sistemes, els tribunals continuaran sent el lloc on es resoldran aquests errors, sovint amb un cost significatiu per als creditors que no compleixin la ordre judicial d'alliberament.
