Un testament senzill descriu qui hereta els vostres béns. Alhora, un fideïcomís revocable us dóna la capacitat de gestionar els vostres béns durant la vida, planificar la incapacitat i transferir béns sense haver d'intervenir els tribunals. Comprendre aquestes diferències us pot ajudar a determinar quina opció ofereix la protecció més sòlida per a la vostra família.
Benvinguts a Aronow Law
Benvinguts a Aronow Law, PC, un bufet d'advocats amb seu a Nova York especialitzat en fallides, defensa de deutes, protecció contra execucions hipotecàries i drets dels consumidors. Ajudem a individus i famílies a entendre les seves opcions legals quan la pressió financera comença a amenaçar la seva estabilitat.
El nostre enfocament es basa en l'estratègia, no en les dreceres. Cada cas de fallida s'avalua segons la llei de Nova York, centrant-se en la protecció dels actius, aturar l'acció dels creditors i posicionar els clients per a la recuperació financera a llarg termini, no només per a l'alleujament a curt termini.
La qüestió legal explicada
La fallida és un procés legal federal regit pel Codi de Fallides i gestionat al tribunal de fallides. Quan es presenta una sol·licitud de fallida, es crea un patrimoni legal de fallida. Tècnicament, aquest patrimoni inclou la majoria dels béns propietat del presentador.
Això no vol dir que la propietat es perdi automàticament. La llei de fallida permet a les persones que es declaren en fallida protegir certs actius mitjançant exempcions. Existeixen exempcions per evitar que les persones es quedin sense habitatge, transport o necessitats bàsiques.
Les exempcions protegeixen el patrimoni net, no el valor. El patrimoni net és la diferència entre el valor actual d'un actiu i el que encara es deu. Si el patrimoni net està dins dels límits d'exempció permesos, el tribunal de fallides generalment no pot obligar a vendre la propietat.
En una fallida a Nova York, els declarants han d'escollir entre exempcions federals de fallida i exempcions estatals de Nova York. No es poden barrejar els dos sistemes. Aquesta elecció afecta el manteniment d'un cotxe i el manteniment d'una casa i s'ha de fer com a part d'una estratègia general de cas de fallida.
Com t'afecta això a la vida real
Dues persones poden declarar el mateix tipus de fallida i tenir resultats molt diferents. Petites diferències en el patrimoni, els ingressos o el moment sovint determinen si els béns estan protegits o exposats.
El valor just de mercat importa. Els fideïcomissaris es basen en valoracions avalades, com ara taxacions o dades de mercat documentades, no en eines d'estimació en línia. Els saldos dels préstecs, les declaracions d'impostos, els informes de crèdit i els registres financers es revisen detingudament.
Les accions realitzades dins dels 180 dies anteriors a la presentació reben una atenció especial. Les transferències de propietats, els refinançaments, els regals o els pagaments inusuals poden ser revisats pel fideïcomissari. Esperar massa per presentar un capítol pot reduir l'apalancament i eliminar opcions.
La declaració de fallida desencadena una suspensió automàtica. La suspensió atura la majoria d'accions de cobrament, incloent-hi l'execució hipotecària, la recuperació de la possessió, les demandes, l'embargament de salaris i les restriccions bancàries. Tanmateix, la protecció a llarg termini depèn de com es gestionen els deutes garantits i de si la fallida s'estructura correctament des del principi.
Opcions disponibles segons la llei de Nova York
Capítol 7 Fallida
La fallida del Capítol 7 sovint s'anomena fallida directa. Està dissenyada per eliminar deutes no garantits com ara targetes de crèdit, factures mèdiques i préstecs personals. Molts creditors no garantits reben poc o res, i el presentador pot rebre una exempció en pocs mesos.
No tothom compleix els requisits per al Capítol 7. L'elegibilitat depèn dels ingressos i de la prova de recursos segons la llei de fallida. Si els ingressos superen la mitjana estatal, s'aplica una prova pressupostària. Es poden excloure certs ingressos, com ara la Seguretat Social o les prestacions específiques per discapacitat. Si un declarant no compleix els requisits, pot ser necessari declarar-se en fallida segons el Capítol 13.
És possible que pugueu mantenir el vostre cotxe i la vostra casa en una fallida del Capítol 7 si:
- El capital propi està dins dels límits d'exempció aplicables
- La propietat compleix els requisits del sistema d'exempció escollit
- Els pagaments garantits estan al dia o correctament domiciliats.
L'exempció de propietat residencial de Nova York només s'aplica a una residència principal, incloent-hi cases, apartaments i cooperatives. No protegeix les segones residències ni les propietats d'inversió. Els declarants casats que presenten la declaració conjuntament poden tenir la possibilitat de duplicar les exempcions si tots dos figuren a l'escriptura.
Si un cas de fallida del Capítol 7 inclou capital no exempt, el fideïcomissari pot vendre la propietat i distribuir els ingressos als creditors no garantits. En casos limitats en què el capital només supera lleugerament els límits d'exempció, els fideïcomissaris poden permetre que la propietat es conservi si l'excés de valor es paga a la massa de la fallida.
Mantenir un cotxe al capítol 7
Si teniu un préstec per a cotxes i voleu mantenir el vehicle al Capítol 7, generalment heu de mantenir-vos al dia amb els pagaments. Hi ha diverses opcions legals que s'apliquen:
- Reafirmació
Un acord de reafirmació manté el préstec vigent després de la fallida. Vostè continua sent legalment responsable del deute. Si els pagaments s'endarrereixen posteriorment, el prestador pot embargar el cotxe i reclamar qualsevol saldo restant. - Conservar el cotxe sense reafirmar-ho
De vegades s'anomena "ride-through". Conserveu el cotxe mentre es facin els pagaments. El prestador pot embargar el vehicle si els pagaments s'aturen, però no pot demandar per imports impagats. Els pagaments no solen declarar-se a l'informe de crèdit. - redempció
En situacions limitades, podeu pagar el valor just de mercat del cotxe en una suma global i eliminar el saldo restant del préstec. Cal l'aprovació d'un tribunal de fallides. - rendició voluntària
Podeu retornar el cotxe al prestador. Qualsevol saldo restant es converteix en deute no garantit i es pot cancel·lar quan rebeu una cancel·lació.
Si un préstec de cotxe té un avalador, aquest continua sent responsable tret que també es declari en fallida.
El Capítol 7 no proporciona una manera de posar-se al dia amb els pagaments de la hipoteca o del cotxe endarrerits. Si esteu endarrerits i voleu conservar la propietat, el Capítol 13 pot ser l'única opció viable.
Capítol 13 Fallida
La fallida del Capítol 13 és un procés de reorganització. Permet a les persones amb ingressos regulars pagar el deute mitjançant pagaments mensuals durant tres a cinc anys.
La fallida del Capítol 13 s'utilitza habitualment per a:
- Aturar l'execució hipotecària i pagar els endarreriments de la hipoteca a llarg termini
- Mantenir un cotxe fins i tot quan hi ha pagaments endarrerits
- Protegir el capital propi que no pot ser exempt al Capítol 7
Els endarreriments hipotecaris es paguen mitjançant un pla aprovat pel tribunal, mentre que els pagaments hipotecaris regulars es reprenen després de la presentació de la sol·licitud de fallida. Els creditors han d'acceptar els pagaments aprovats pel tribunal de fallides.
No hi ha un límit fix al capital propi del cotxe al Capítol 13. Tanmateix, un capital propi més elevat pot augmentar la quantitat que s'ha de pagar als creditors no garantits a través del pla. Els plans han de ser factibles, és a dir, els ingressos han de suportar els pagaments mensuals requerits.
En alguns tribunals de fallida de Nova York, poden haver-hi programes de mitigació de pèrdues disponibles. Aquests programes poden permetre als propietaris sol·licitar modificacions de préstec durant un cas de fallida. La disponibilitat depèn del tribunal i no garanteix l'aprovació.
Consideracions legals clau a Nova York
Els creditors garantits conserven els seus drets de retenció tret que s'abordi el deute. La fallida no elimina automàticament les hipoteques ni els préstecs per a automòbils.
Les exempcions per a cotxes protegeixen el capital propi, no el préstec en si. Els pagaments impagats encara poden resultar en una recuperació de la possessió, tret que es gestionin mitjançant la reafirmació o un pla del Capítol 13.
Certs béns rebuts dins dels 180 dies posteriors a la presentació, com ara herències o ingressos de liquidacions, poden passar a formar part de la massa de la fallida si no estan exempts.
Tots els casos de fallida requereixen l'assistència a una reunió de creditors. Aquesta reunió sol ser breu però obligatòria abans de rebre una exoneració.
L'exempció per fallida no és il·limitada. S'apliquen restriccions de temps entre les exempcions en diferents casos.
Errors comuns que cometen les persones
- Esperant massa per presentar un capítol
- Suposant que les exempcions anul·len els drets dels creditors garantits
- Presentar una sol·licitud de fallida sense analitzar el patrimoni, els ingressos i el moment
- Confiar en l'assessorament d'un no advocat en lloc d'un advocat especialitzat en fallides
Aquests errors sovint redueixen l'apalancament i augmenten el risc de perdre propietats.
Com Aronow Law gestiona aquests casos
A Aronow Law, la fallida es tracta com una estratègia legal, no com la presentació d'un formulari. La planificació comença abans de presentar qualsevol sol·licitud. Primer es revisen el patrimoni net, els ingressos, les exempcions, el moment i el comportament dels creditors.
Els casos es preparen tenint en compte la preparació per a litigis. Es preveu la presència d'administradors, creditors no garantits i prestadors, però no es reacciona a ells. Aquest enfocament reflecteix la pràctica real del tribunal de fallides de Nova York i s'alinea amb el treball més ampli de protecció del consumidor de l'empresa en virtut de la FDCPA i la FCRA.
L'objectiu no és simplement rebre una baixa, sinó protegir l'estabilitat i posicionar els clients per a una recuperació a llarg termini.
Programa avui mateix la teva consulta GRATUÏTA de 30 minuts amb l'advocat Darren Aronow.
Preguntes freqüents
1. Puc conservar la meva casa en una fallida a Nova York?
Sovint sí. La resposta depèn del patrimoni net, els ingressos, les exempcions i si presenteu el Capítol 7 o el Capítol 13.
2. La fallida pot ajudar a mantenir un cotxe?
Sí. Mantenir un cotxe depèn del capital propi, l'estat dels pagaments i com es gestiona el préstec.
3. Què passa amb el deute no garantit en una fallida?
El deute no garantit sovint es cancel·la, és a dir, els creditors no garantits ja no poden cobrar.
4. Hauré de comparèixer davant d'un jutge?
La majoria dels casos només requereixen assistir a una reunió de creditors, no a una vista judicial formal.
5. Quan finalitza una fallida?
Un cas de fallida normalment conclou després que es compleixin tots els requisits i s'emeti una alta.
